Mobil ödemeler git gide hayatımızın bir parçası olmaya başlarken, mobil ödemenin sorunları da daha çok dile getirilmeye başlandı. eMarketer, mobil ödeme işlemlerinin bu yıl bitmeden ABD’de yüzde 210 oranın artacağını öngörüyor. Artış her ne kadar etkileyici gibi görünse de, mobil ödeme akımı için potansiyelini gerçekleştirmenin önünde bazı engeller var.
Mobil ödemenin gelişimine ket vuran sorunları
eCash’in araştırmasına göre, ABD’deki iPhone 6 ve üzeri akıllı telefon sahiplerinden yalnızca yüzde 20,7’si, yani her beş kişiden yalnızca birisi Apple Pay’i denedi.
Tech Insider’ın verileri ise kullanıcılarından yalnızca yüzde 56’sının Apple Pay’i düzenli olarak kullandığına işaret ediyor.
Mobil ödeme teknolojileri, insana cüzdan ve paradan bağımsızlaşarak, tüm ödeme araçlarını en sık kullandığı cihazı üzerinden yönetme olanağı sağlıyor. Neredeyse herkesin uzun zamandır hayallerini süsleyen kabiliyetler artık burada fakat neden daha fazla insan onun nimetlerinden faydalanmıyor? İşte günün sorusu…
Teknoloji dünyasında kullanıcı davranışlarındaki farklılıklar birçok sebebe dayanabilir. Akıllı telefon ve tabletlerin iletişim, çalışma ve eğlence araçlarının yanı sıra ödeme araçlarına da evrildiği mobil teknoloji dünyasında ise para transferine karşı bazı endişeler söz konusu.
Mobil para transfer sistemlerinin en başından beri yetersiz olduğu kanısının varlığı göz ardı edilemez. Peki bu iddia doğru mu? Mobil ödeme dünyasına yakından bakalım ve yanıtı birlikte görelim.
Güvenlik, güvenlik, güvenlik
Mobil ödemelere dair en büyük endişe insanların paralarının güvenliğinden endişe etmeleri. Money 20/20 2015 Konferansı’nda sahneye çıkan eMarketer analisti Bryan Yeager, ABD’deki internet kullanıcılarının yüzde 57’sinin mobil ödemelere çekimser yaklaşma sebebinin güvenlik endişeleri olduğunu açıkladı. Ayrıca akıllı telefon kullanıcılarının yüzde 62’sinin aynı endişeler sebebiyle herhangi bir mobil cüzdan kullanmamayı düşündüklerini de ekledi.
Küresel standart yoksunluğu
Mobil ödemelerde uluslararası bir standardın olmaması kullanıcıların endişeleri arasında. Halihazırda kullanımda olan mobil ödeme teknolojileri, kullanıcıları ayrı bir uygulama indirmeye zorluyor. Valsita CEO’su Raomal Perera’ya göre, küresel bir mobil ödeme standardı belirlendiğinde, kullanıcılar mobil ödeme yapmak için herhangi bir uygulamaya ihtiyaç duymayacak ve doğrudan mobil ticaret deneyimi yaşayabilecek. Perera, ancak bu şekilde mobil satın alma sürecinin basitleşeceği ve inovasyonun önünün açılabileceği görüşünde.
Küresel bir standardın olmaması, mobil ödemenin ülke sınırlarını aşamaması anlamına geliyor ki bu da teknolojik ve mobil gelişmenin temelinde yatan felsefeyle doğrudan çelişiyor. Örneğin Vodafone’un M-Pesa çözümü Afrika’nın belli bölümlerinde kusursuz çalışırken, aynı sistem Avrupa’da sorunlar yaşayabiliyor.
Visa, MasterCard ve Europay, başka ülkelere seyahat edildiğinde parayla ilgili yaşanılan sorunları aşmak üzere ayrı ayrı ve EMV POS gibi kolektif bir dizi proje yürütüyor. Bu firmaların bir araya gelmeleri mobil ödemelerin geleceğini aydınlatırken, henüz küresel bir standart ortaya çıkarılabilmiş değil.
Yapışkan mobil cüzdanlar
Bir mobil uygulama hizmet vermeyi bıraktığında veya ondan memnun kalmadığınızda ne yaparsınız? Aklınıza ilk gelen şey uygulamayı silmek olurdu. Gelgelelim, konu mobil cüzdanlar olduğunda durum bu kadar da basit değil. Örneğin, ilk mobil cüzdan uygulamalarından Softcard hizmet vermeyi bıraktıktan sonra kullanıcıları uygulamayı silemediler.
PaymentsSource şöyle açıklıyor: “Bir mobil cüzdan başarısız olunca basitçe ortadan kaybolmuyor. Firmalar aktif olarak kullanılmayan uygulamaları güncelleyebiliyor ve işlevlerini kaldırabiliyor fakat uygulamalar telefonda kalmaya devam ediyor.” Bu da kullanıcıların aklına gizlilik ve güvenlik endişelerini getiriyor. Daha iyi empati kurabilmek adına, bu yazıyı okuyan iPhone kullanıcılarının her birinin telefonunda Wallet uygulaması var ve ne yaparsanız yapın bunu cihazınızdan silemiyorsunuz. Para halihazırda hassas bir konuyken, mobil uygulamalarının da zorlayıcı olması kullanıcılar tarafından pek de sıcak karşılanmıyor.
Mobil teknolojinin dağınıklığı
Ürün veya hizmet satışlarında mobil ödeme kabul etmeyi planlayan işlerin önüne üç seçenek çıkıyor; NFC, kod tabanlı ve bulut tabanlı sistemler. İçinde bulunduğunuz endüstri ve sahip olduğunuz müşteri portföyüne göre her seçeneğin artıları ve eksileri var. Bu da seçim yapmayı bir hayli zorlaştırıyor.
NFC okuyucu ile EMV POS aldığınızda, kod veya bulut tabanlı bir sisteme ihtiyaç duymadığınızı düşünebilirsiniz; peki ya müşterilerinizin bir bölümü kod veya bulut tabanlı ödeme sistemlerini tercih ediyorsa? Tam anlamıyla mobil ödeme kabul etmeye başlamak için, üç farklı sisteme yatırım yapmanız gerekebilir. Bu durumun mobil ödemenin popülerliğine hizmet ettiğini söyleyemeyiz.
Eski alışkanlıklar
The Pew Charitable Trusts’ın yaptığı bir araştırmaya göre, mevcut bankacılık sistemini mobil ödemelerden daha güvenli ve basit olduğu görüşündeki insanların sayısı azımsanamayacak boyutta. Ayrıca mobil ödeme kullanıcı olmayanların kredi kartlarının onlara sundukları avantaj ve ödüllerden de memnun olduklarının altı çiziliyor.
Daha çok insan mobil ödemelerin güvenli hale getirildiğine ikna olmadıkça ve sistemler kolaylıkla kullanılabilir hale getirilmedikçe, mobil ödeme akımı bir süre daha büyük sıçramasını beklemek zorunda kalacak.
Mobil ödemenin geleceği
Mobil ödemelerin gelecekte büyük rol oynayacağı aşikar fakat o günlere ulaşabilmek için bu alanda daha fazla inovasyona ihtiyaç var. Yaygınlaşması beklenen inovasyonlardan bazılarını sıralamak gerekirse:
Birebir ödemeler: Mobil cihazlar aracılığı ile insanlara para gönderme teknolojisi bir süredir hayatımızda. Özellikle Venmo, Dwolla, Due ve hatta Facebook Messenger gibi platformlar bu işlemi küresel çapta bir hayli kolaylaştırıyor.
Plastiğe veda: Artık plastik kredi kartlarımızı cüzdanlarımızda taşımaya ihtiyaç duymuyoruz. Artık kredi kartlarını akıllı telefonlarımızda taşıyıp, ödemelerimizi de yine bu cihazlarla gerçekleştirebiliyoruz. Öte yandan Apple Pay ve Google Wallet gibi henüz Türkiye’de kullanılamayan seçenekler, tüm bankaların kredi kartlarını bir arada dijital halde bir araya getirebiliyor.
Cazip teklifler: Mobil ödemelerin yaygınlaşması için kullanıcılar ödül ve avantajlar ile mobil cüzdanlarını kullanmaya teşvik edilebilir. Akla ilk gelen mobil ödemelere özel indirimler olurken, mobil ödeme ile yapılan alışverişlerden mil kazanılması da göz önünde tutulabilir.
Mobil hayırseverlik: Kitle fonlama ile mobil ödemelerin bir araya gelmesiyle, insanlar sosyal etkileri bulunan projelere hiç olmadığı kadar kolay bağış yapabilecek. Finansal yardıma ihtiyaç duyan insanların profillerinin görüntülenmesine ve bağışlarda bulunulmasına olanak tanıyan HandUp girişimi yeşermekte olan bu alana iyi bir örnek teşkil ediyor.
Sanal bankalar: Bir noktada, bugün internet bankacılığı olarak bildiğimiz sanal bankacılık hizmetleri bankaları fiziksel olarak ziyaret etme ihtiyacını tamamen oradan kaldıracak. Bankalar bu sayede daha fazla müşteriye ulaşacakken, maliyet avantajı da sağlayacak.
Blockchain
Mobil ödeme alanında en çok tartışılan teknolojilerin başında Bitcoin ile onun arkasında blockchain geliyor. Goldman Sachs’a göre blockchain küresel firmalara yılda 550 milyar dolar tasarruf şansı sağlayacak. Halihazırda IBM, Intel, Cisco, JP Morgan ve Wells Fargo gibi devler Open Ledger Project isimli kendi blockchain projesini hayata geçirdi. Blockchain teknolojisinden beklenti ise para ve varlık transferini daha güvenli, daha şeffaf ve kolay kılması yönünde.
Wired ise blockchain teknolojisiyle ilgili şöyle söylüyor: “Bugün nasıl kolaylıkla e-postalar gönderebiliyorsak, gelecekte de aynı kolaylıkla varlık ticareti yapabileceğiz; hem de hiçbir organizasyon veya insana güvenmek zorunda kalmadan. Ayrıca bu alandaki verimsiz teknolojileri tarihe karıştırabilir ve pazarı tıkayan pahalı aracıları ortadan kaldırabilir.”
Gelecekte kredi kartı sisteminin de hem fiziksel hem de dijital formlarıyla ortadan kalkması olası. Visa, biyometrik ödeme çözümleri geliştiren birçok girişimi destekliyor ve mobil ödemenin sıradaki sıçramasını bu alanda yapacağını düşünüyor. Parmak izimiz veya kalp ritmimiz ile ödemelerimizi onaylayacağımız günler ufukta.
