Son zamanlarda fintech alanında şüphesiz en çok konuşulan konulardan bir tanesi de “şimdi al sonra öde (BNPL)” çözümleri. Square’in Avustralya şirketi Afterpay’i 29 milyar dolara satın alacağını duyurmasıyla başlayan büyük hareketliliği PayPal’ın Japon Paidy’yi 2,7 milyar dolara satın alma kararı, Amazon’un Affirm ile anlaşması, Apple ve Goldman Sach’in çalışmaları ve Visa ile MasterCard’ın bu alandaki çalışmaları daha büyük hamleler olacağının bir gösterdi.
Peki taksitlendirme ve kredinin tarihi 1840’lara dayanıyorken, kredi kartları tüm bu süreçleri çok kolay hale getirmişken, BNPL’in aksine neredeyse her yerde kullanılabiliyorken geçtiğimiz sene 93 milyar dolarlık hacimlere ulaşan BNPL’i bu kadar cazip hale getiren nedir? Öncelikle BNPL’nin özellikle genç kesim tarafından tercih edildiğini söylemem gerek. Örneğin İngiltere’de BNPL kullanıcılarının %25’inin 18 ila 24 yaşları arasında ve yarısının 25 ila 36 arasında olduğu belirtiliyor. Z jenerasyonun kullanımı ise tüm dünyada geçen yıl %208 seviyelerinde artmış durumda. Gençlerin BNPL’i tercih etmesinin başlıca nedenleri arasında;
- Kredi kartlarında uygulanan gecikme faizlerini yüksek bulmaları.
- Kullanıcı dostu ve beklentilerini karşılayan uygulamaları tercih etmeleri.
- Finans işlemlerini kendi başlarına yönetebilmek istemeleri.
- İnovatif ürünleri tercih etmeleri.
- İstedikleri bir ürünü hemen satın alabilmek istemeleri geliyor.
Kuşkusuz bankalar tarafından uygulanan skorlamanın BNPL’de çok daha minimal ve farklı bilgilerle yapılıyor olması da daha çok kesime ulaşmasını sağlıyor.C+R Research’un bu konuda yaptığı araştırmada çarpıcı bilgiler var;
- BNPL kullanıcılarının %38’i kredi kartlarının yerini alacağını düşünüyor.
- BNPL Kullanıcıların %51’i covid döneminde kullanmaya başlamışlar.
- Kullanıcıların %45’i kredi kartına göre daha kolay bir ödeme yöntemi olduğunu düşünüyor.
- %44’ü daha fazla esneklik sağladığını düşünüyor (kredi kartıyla dönem sonunda ez azından minimum ödeme tutarını ödemek gerekirken BNPL’de 3-4 ay erteleme seçenekleri mevcut.)
Tüm bu değerlendirmelerin yanısıra BNPL’in en büyük rakibi olarak görülen ve sürekli karşılaştırılan kredi kartlarının her yerde geçmesi, alışverişlerde sağladığı puan veya mil özellikleri, kullanıcısını koruyan kurallar gibi avantajlar pek gençlerin ilgisini çekmiyor gibi gözüküyor.
Gençler arasında bu kadar çok tercih edilen bu yöntemde ödeyemeyecekleri kadar çok borçlanmaları ve borçlarını kredi kartı gibi başka borçlanma yöntemleriyle ödemeleri de dikkat çeken bir başka konu. Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırımlar Komisyonu, bir yıldan fazla bir süredir BNPL kullanıcılarının %15’inin ödemelerini yapmak için başka bir kredi almak zorunda kaldığını belirtiyor.
Ülkemizde ise BNPL çok yakından takip edilmekte olup yakın zamanda bu alanda farklı çözümler göreceğimiz kesin. Hatta bu konuda çalışmalar olduğunu biliyoruz. Diğer yandan kredi kartıyla yapılan ödemelerin de payı göz önüne alındığında yeni oyuncuların ülkemiz pazarında nasıl bir yer edineceğini hep birlikte göreceğiz.
Bu yazı Digital Report Dergisi 11. sayısında yayınlanmıştır.
